Банки всеми силами пытаются сдержать отток средств из системы. В феврале по данным Нацбанка общий депозитный портфель банков увеличился на 11,6 млрд гривен. Однако произошло это исключительно из-за переоценки объема валютных вкладов в сторону повышения из-за значительной девальвации гривны на 30%. Если бы не это, банкиры бы столкнулись со значительным оттоком средств, ведь в феврале граждане уже забрали из финучреждений гривневые вклады на общую сумму 19,2 млрд. грн.
Наибольший отток пришелся на 18-20 февраля, когда в Киеве происходили самые острые противостояния
Наибольший отток пришелся на 18-20 февраля, когда в Киеве происходили самые острые противостояния. По словам главы НБУ Степана Кубива, тогда всего за три дня система потеряла целых 30 млрд гривен. Любопытно, что столь критические события на рынке не стали поводом для введения моратория на досрочное снятие депозитов, хотя во время кризиса 2009 года Нацбанк практиковал такой подход.
Новые рекорды доходности
Банкиры боятся массового оттока денег, так как в результате может рухнуть вся банковская система. Поэтому они готовы на все, чтобы не допустить этого, даже на высокие ставки по депозитам. В результате, ставки растут на глазах. По данным Украинского индекса ставок по депозитам физлиц на 2 апреля, разместить годовой гривневый вклад можно под рекордные 19,5%, доходность по средствам в долларах составляет 8,3%, а в евро—7,15%. Этот уровень является средним по рынку и рассчитывается на основании ежедневных данных 20-и банков из группы крупных и крупнейших. Однако на рынке существуют и гораздо более доходные предложения. По данным компании «Простобанк Консалтинг», дороже всех гражданам готовы платить за гривневые средства банки «Аркада» и «Финансовая инициатива»- по 27,5% годовых.
"Еще в начале - середине декабря 2013 года, многие прогнозировали понижение ставок по депозитам. Но сейчас о снижении ставок говорить сложно: никто из банков не понижает их, опасаясь оттока вкладов", - говорит начальник управления развития продуктов "Банка Кипра" Анна Макаренко.
Обычно в начале года происходит снижение ставок по вкладам и более активное привлечение средств на долгосрочный срок. "Сегодня же наблюдается ситуация, когда актуальными для клиентов есть как долгосрочные, так и "короткие" вклады и в валюте, и в гривне. При выборе банка для размещения вклада клиенты руководствуются уже не столько величиной процентных ставок по депозиту, сколько гарантиями возврата вклада и реальными признаками надежности финансового учреждения", - считает Орыся Юзвышин, директор департамента розничных клиентов Кредобанка.
Возможен и обратный тренд
Финансисты еще смогут некоторое время предлагать рынку заоблачные ставки, однако вечно такая ситуация длиться не может. Через какое-то время они просто не смогут расплачиваться по своим обязательствам. Поэтому сейчас у вкладчиков есть хорошая возможность зафиксировать высокую доходность на длительный срок.
"Вообще в 2014 году мы ожидаем некоторое снижение ставок по депозитам физических лиц как в национальной валюте, так и в иностранной. Скорее всего, рынок будет выглядеть в виде некоторой кривой, где повышение процентных ставок будет краткосрочным, и будет приходиться на выплаты по долгам с МВФ и Россией", - говорит начальник отдела разработки депозитных продуктов индивидуального бизнеса Имэксбанка Елена Новикова.
Банки вряд ли смогут использовать эффективно деньги вкладчиков, привлеченные под такие высокие проценты. "На наш взгляд, ставки уже достигли своего предела. Их рост может привести только к убыткам финучреждений, поскольку, привлекая вклады под 28% годовых, зарабатывать смогут лишь банки, которые активно занимаются дорогими потребительскими кредитами, а таких – немного", - констатирует директор по развитию розничного бизнеса "Банка Кредит Днепр" Виталий Позняк.
Обслуживать кредиты по 20-25% годовых бизнес сейчас не в состоянии, так как для этого нужна чрезвычайно высокая рентабельность бизнеса. А делая акцент только на потребительских кредитах, банки могут столкнуться с массовыми невозвратами займов.
Валютные вклады также привлекают внимание украинцев. Причина - в девальвации и возможности заработать на курсовой разнице.
"Вкладчики, которые размещают средства с целью их хранения, как правило, выбирают доллары США, а для приумножения капитала – гривны", - объясняет вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Юрий Саенко. Но после того, как Нацбанк ввел правила, по которому средства с валютных депозитов в валюте вклада можно снять наличными только на сумму до 15 тыс. гривен в эквиваленте в день, популярность валютных вкладов несколько сократилась.
Административное самоограничение
Банкиры понимают, что уже потеряли контроль над депозитными ставками, поэтому готовы даже к административным ограничениям. Они предлагают зафиксировать максимальный уровень доходности по вкладом для всего рынка. С такими ограничениями мог бы выступить Нацбанк под предлогом обеспечения низких кредитов для бизнеса.
"Максимальная планка депозитных ставок в долларах может быть установлена на уровне 7%, в евро - 5%, а в гривне - 13-14%. В этом случае банки смогут кредитовать под 17%, а не 24-25%, как сейчас. Но такие правила должны быть для всех банков. Это не будет сговором, так как должна быть установлена максимальная, а не минимальная планка", - говорит гендиректор Украинского кредитно-банковского союза Галина Олифер. Но у Нацбанка пока нет законодательных полномочий для таких решений.
Есть и альтернативный вариант привлечения дешевых денег, о котором говорят банкиры. Нацбанк мог бы выдать им рефинансирование специально под объем потерянных в результате массового оттока вкладов. Но такая поддержка тоже имеет свою цену, причем немалую. Ставка доходности таких кредитов от Нацбанка достигает 19,5% годовых (уровень тройной учетной ставки). За последний месяц уже 22 банка получили рефинансирование на эти цели на общую сумму 4,7 млрд гривен. Однако, существуют опасения, что часть этих денег идет не на покрытие оттока депозитов, а на валютные спекуляции.