Пикет заемщиков под ВРУ
Проблема заемщиков зависла в воздухе
В похожей ситуации оказались многие. Популярность валютных займов в 2005-2008 годах привела к тому, что сейчас десятки тысяч украинцев не могут расплатиться с банками по кредитам на жилье. Таких людей не миллионы, конечно, и не сотни тысяч. Но их количество все равно велико. По данным НБУ, сейчас действует около 87 тысяч ипотечных кредитных договоров в инвалюте.
Средний размер кредита – $45,5 тыс, то есть общая сумма долга украинцев составляет порядка $4 млрд.
Год назад центробанк считал, что общая сумма долга по этих кредитам в гривне составляет 46,4 млрд гривен (при курсе 10 грн/$). Сейчас эта сумма должна быть около 112 млрд гривен. В основном все эти займы были выданы до 2008 года, так как потом начался финансовый кризис и банки очень неохотно кредитовали, а затем выдавать валютные займы физлицам вообще было запрещено.
Процентная недостаточность
Избавиться от валютных кредитов можно было и раньше. В 2009 году произошел первый скачок курса, и банки начали предлагать программы конвертации - перевода валютных кредитов в гривневые. Однако многие заемщики не делали этого из-за слишком большой разницы в процентных ставках (10% в валюте против 20-22% в гривне). Да и банки лишь на словах охотно идут на перевод валютных кредитов в гривну. На деле это может оказаться непростой задачей.
"С начала осени прошлого годы я вела переговоры с моим банком о конвертации валютной ипотеки в гривну, но этот процесс постоянно затягивался. Сотрудники все время ссылались на то, что нет окончательного решения правления по этому вопросу. Тогда курс начал очень сильно расти, и у меня чуть нервный срыв не случился, когда я видела, что мой долг перед банком каждый день увеличивался на 30 тыс гривен",- рассказывает сотрудница одной из киевских IT-компаний Ольга. Ольга не стала называть свою фамилию, поэтому мы посчитали справедливым не называть банк тоже.
Долговая нагрузка заемщиков действительно выросла в разы. Например, в 2008 году кредит был взят на $100 тыс с учетом процентов (500 тыс гривен). Ежемесячный платеж составлял $500, и к началу 2015 года заемщик мог выплатить банку уже $42 тыс. Вроде бы больше трети всего долга. Однако за последний год доллар в Украине подорожал с 8 грн до 28 гривен, и в гривне долг составляет 1,6 млн, то есть в три раза больше (!) первоначальной суммы.
Банковский отказ
Попытки решить эту проблемы продолжаются почти год - с момента, когда доллар начал резко расти к гривне. Прошлым летом в парламенте начали обсуждать возможность принятия специального закона, который должен был бы обязать банкиров конвертировать такие займы по единой программе. Было даже подано несколько законопроектов, предлагавших разные способы конвертации. Однако в конце концов Верховная Рада отказалась от такого пути, так как против него выступил главный украинский кредитор - Международный валютный фонд. По мнению специалистов Фонда, принудительная конвертация является нарушением прав кредиторов.
Поэтому была предпринята попытка решить проблему менее формальным путем. Банкиры, заемщики и Нацбанк должны были выработать единую программу конвертации валютных кредитов, которая стала бы приемлемой для всего рынка, и прописать ее в виде меморандума. То есть конвертация должна быть не обязательной по закону, а добровольной.
Меморандум предполагает:
- конвертацию кредитов на сумму до 2,5 млн гривен по рыночному курсу на начало 2014 года;
- списание разницы между конвертированной суммой и кредитом, посчитанным по курсу 7,99 грн/$;
- сохранение кредитной ставки.
Однако такой документ не является законом и на самом деле ни к чему не обязывает подписантов. Несмотря на это, документ подписали в основном небольшие банки, портфели валютной ипотеки в которых невелики. Крупных учреждений в списке всего два - ПриватБанк и Альфа-банк. Кроме того, на конвертацию согласились банки "Надра" и "Дельта", в которых сейчас уже работают временные администрации, из-за чего их участие в списке носит формальный характер. Остальные подписанты относятся к средним и небольшим банкам: "Украинский профессиональный банк", "Михайловский", "Грант", "Регион Банк", "Фидо Банк", "Платинум Банк".
Ожидаемые потери банков
Крупные банки с западным капиталом не хотят подписывать меморандум. На конвертацию согласился лишь французский "Креди Агриколь Банк". Остальные учреждения не спешат это делать, опасаясь больших убытков.
"Если общественность хочет, чтобы мы конвертировали заемщикам кредиты по 8 гривен, то Нацбанк должен найти возможность продать нам доллары по 8 гривен. Сейчас это не представляется возможным, поэтому мы также не хотим участвовать в этой программе конвертации. Может случиться, что мы подпишем этот договор и потом все убытки будут перевешены на нас", - объясняют свой отказ в одном из крупнейших банков с иностранным капиталом.
Госбанки тоже не спешат соглашаться на предложенные условия, поясняя это тем, что это повлечет за собой большие убытки, а значит, должно быть согласована с акционером.
Банкам действительно есть что терять. В Независимой ассоциации банков Украины оценивают потери от конвертации кредитов по курсу 8 гривен за доллар в 20 млрд гривен. При этом Нацбанк не собирается давить на банки для того, чтобы заставить их подписывать меморандум. "Центробанк это исключительно посредник в этом переговорном процессе", - пояснила журналистам глава НБУ Валерия Гонтарева.
Возможные потери заемщиков
Банкиры выдвигают еще одно требование к валютным заемщикам в обмен на конвертацию валютных кредитов. Они хотят отмены моратория на выселение заемщиков из ипотечного жилья. В противном случае необходимость в меморандуме просто отпадает.
"В случае принятия закона о конвертации в гривну валютных кредитов по льготному курсу нужно отменять мораторий на взыскание ипотечных кредитов и на выселение заемщиков. Может, не сразу, но в течение двух-четырех месяцев надо отменять мораторий", - отмечает Константин Варнин, замначальника управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка.
Еще одна проблема заемщиков - налоги. Даже при списании части долга им придется найти дополнительные средства для уплаты налогов. Фактически списанная часть кредита считается доходом физического лица, поэтому на нее будет начислен налог в размере 16,5-21,5%. Для многих заемщиков это станет непосильной ношей. Банкиры предлагают урегулировать эту норму на законодательном уровне.
"Изменения в налоговое законодательство абсолютно необходимы, т.к. не урегулирован вопрос отнесения убытков самого банка, бухгалтерских проводок и нормативов НБУ, особенно в части лимитов валютной позиции. Согласно Налоговому кодексу Украины должник банка получает дополнительное благо - часть долга, подлежащую списанию, которая облагается налогом, который должник самостоятельно уплачивает и отражает в налоговой декларации", - пояснил Олег Пахомов, директор по розничным кредитным рискам "ВТБ Банка".