Без официальных доходов в банк не ходи
Одним из важнейших новшеств на финансовом рынке 2017 года стали новые правила проведения операций через банки. С сентября, согласно постановлению НБУ, банки начали требовать у граждан документы, подтверждающие происхождение их доходов. Это могут быть справка о заработной плате, документы о доходе, полученном при реализации продукции, продажи имущества или выигрыша в лотерею, за предоставленные услуги или документы о получении наследства, налоговая декларация, справка из Пенсионного фонда, а также любые другие документы, которые подтверждают легальное происхождение средств. Без них банк, при каких-либо сомнениях, имеет право отказать потенциальному клиенту в проведении операции.
Больше всего от новых правил пострадают граждане, работающие неофициально или по серой схеме, когда большая часть зарплаты - наличкой в конверте. Им будет тяжело доказать источник происхождения средств.
«Многие клиенты годами складывали деньги «под матрас» и хранили дома, поэтому сейчас доказать происхождение суммы, например, 20 тыс. долларов при зарплате 15тыс. грн. достаточно сложно. В такой же ситуации оказываются клиенты, которые работают неофициально или большую часть зарплаты получают в конверте», - говорит заместитель председателя правления БТА Банка Наталья Гайворон.
Коломойский VS Правительство
Крупнейший в стране Приватбанк был национализирован в конце прошлого года, что стало, пожалуй, самым знаковым событием за всю историю украинского финансового рынка. Тем не менее, в уходящем 2017 году вокруг него развивались не менее интересные события.
Одним из главных условий спасения банка правительством было обязательство его владельцев решить главную проблему, из-за которой, банк собственно и стал неплатежеспособным – провести реструктуризацию всего корпоративного кредитного портфеля, 100% которого было признано Нацбанком инсайдерским.
Согласно обязательствам Украины перед МВФ, эта реструктуризация должна была завершиться еще летом 2017 года. Однако этого не произошло. Игорь Коломойский и Геннадий Боголюбов, как крупнейшие владельцы Приватбанка, не только не провели обещанную реструктуризацию, но и начали активно оспаривать в судах законность национализации банка. Сейчас в суды подано уже порядка 50 исков по национализации, которые находятся на различных стадиях рассмотрения. И, судя по тому, что ни Нацбанк, ни правительство до сих пор не раскрывает, по каким именно параметрам была определена неплатежеспособность Приватбанка, а международные аудиторы не могут публично признать правильность их оценок, шансы на успех у экс-владельцев есть.
Кроме того, под угрозой оказался и принцип, по которому был национализирован и наполнен деньгами Приватбанк. Как известно, деньги в него влило не только украинское правительство, но и акционеры и клиенты, которых Нацбанк признал связанными с акционерами лицами, а также держатели долговых бумаг Привата. Всего они потеряли около 30 млрд грн, которые были конвертированы в капитал финучреждения. Понятно, что большинство из них не согласились с таким решением правительства и начали оспаривать его в судах. И успешно: братья Суркисы смогли доказать неправомерность такого решения, суд постановил вернуть им 1 млрд грн. Такой поворот событий дает шанс и остальным инвесторам.
«Учитывая положительное решение судов о неправомерности признания Суркисов связанными с Приватбанком лицами, считаем, что шансы кредиторов банка, денежные средства которых были конвертированы в капитал банка на защиту их прав в украинских судах существенно увеличиваются»,- говорит управляющий партнер адвокатского объединения Suprema Lex, адвокат Виктор Мороз.
Маленькие банки исчезают
Одним из трендов 2017 года стала самоликвидация небольших банков. До сих пор банки в Украине закрывались только по решению Нацбанка, однако теперь их владельцы начали делать это по своей воле. Причина - в нехватке денег у акционеров: по решению регулятора все банки постепенно должны наращивать свои капиталы, чтобы в конце концов не осталось финучреждений с капиталом меньше 500 млн грн. Поэтому каждый год владельцы небольших банков должны вливать в них по сотне миллионов гривен. Далеко не у всех есть такие средства, тем более что после кризиса банки не приносят большой прибыли. Банковский бизнес вдруг оказался для некоторых бизнесменов обузой.
"Банковский бизнес требует значительного капитала, и если акционеры его не имеют - им следует уйти из этого бизнеса", - констатирует председатель правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач.
Также есть вариант не закрывать банк, а переоформить его в финансовую компанию. Решение о прекращении банковской деятельности без закрытия юрлица уже приняли банки «Финансовый партнер», «Кредит Оптима Банк», «Новый», «Апекс-Банк», «Промышленно-финансовый банк».
«Финансовые компании не имеют права привлекать средства от физических лиц. В связи с этим, в случае проведения реорганизации, такое учреждение будет иметь возможность работать на «собственных средствах» акционеров, или же за счет средств, привлеченных от других юридических лиц или в результате эмиссии ценных бумаг»,- поясняет эксперт направления небанковских финансовых учреждений Проекта USAID «Трансформация финансового сектора» Иван Вишневский.
Россияне под санкциями
Конфликт между Украиной и Россией долгое время не затрагивал работу украинских банков с российскими акционерами. Только в марте 2017 года Украина начала применять к ним санкции. Поводом послужило обслуживание материнскими банками в России граждан по паспортам так называемых "ДНР" и "ЛНР" после соответствующего указа президента России. В ответ Украина запретила "Сбербанку", "Проминвестбанку", "ВТБ Банку", "VS Банку" и "БМ Банку" проводить любые финансовые операции в пользу своих российских акционеров, а украинским госпредприятиям - размещать средства на счетах таких банков. Собственники банков заявили о намерении продать активы в Украине.
За год это удалось сделать лишь небольшому «VS Банку», который принадлежал Сбербанку России. Эту компанию купил владелец группы ТАС Сергей Тигипко. Остальные банки с российскими корнями ищут инвесторов.
Депозиты приближаются к Европе
В 2017 году признаки кризиса становились все менее ощутимыми. Одним из показателей этого стала уменьшающаяся потребность банков в деньгах. Результатом стало падение ставок по депозитам. В октябре Нацбанк отчитался, что процентные ставки по вкладам в инвалюте упали до исторического минимума, а по гривневым - до самого низкого уровня за последние шесть лет.
Украинский индекс ставок по депозитам физлиц показывает, что сейчас на годовом вкладе в гривне можно заработать 14,3%, в долларах - 3,7%, а в евро - 2,7%. Банкиры предупреждают, что в дальнейшем депозиты будут еще менее прибыльными.
«Тренд дальнейшего снижения депозитных ставок и соответствия ставок годового депозита в гривне уровню инфляции является экономически обоснованным и наиболее вероятным в среднесрочной перспективе», - говорит руководитель по развитию продуктов и инновационных проектов розничного бизнеса «Банка Кредит Днепр» Александр Стецко.
В Евросоюзе ставки по депозитам уже давно составляются в среднем 2-3%.
«Вероятно, индекс ставок по годовым депозитам в гривне на конец 2018 года снизится на 1.5-2 п.п. – до 12.3-12.8%. Банкам, имеющим заимствования на внешних рынках, дешевле привлекать валюту у населения под 4%, чем платить по еврооблигациям 8-11%», – заключает аналитик банковского сектора группы ICU Михаил Демкив.