Пеня за несвоевременность
Банки должны нести большую материальную ответственность за несвоевременный возврат средств своим вкладчикам. Верховный суд Украины определил, что при просрочке возврата депозита банк обязан заплатить вкладчику пеню в размере 3%, а не только вернуть саму сумму вклада и проценты по нему. Такое решение суд вынес в ходе разбирательства между банком «Финансовая инициатива» и его клиентом, который разместил вклад на 105 тыс. грн, но по истечению срока не смог его забрать.
До сих пор суды принимали различные решения в таких вопросах. Поэтому Верховный суд определил, что вкладчик является потребителем финансовых услуг. А согласно закону «О защите прав потребителей», если исполнитель не может выполнить услугу согласно договору, то он обязан выплатить пеню за каждый день просрочки в размере 3% от суммы услуги. «Пеня является особым видом ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, имеет целью кроме возмещения убытков после совершенного нарушения по выполнению обязательства, дополнительную стимулирующую функцию для добросовестного исполнения обязательства»,- указал суд в правовой позиции.
Лимитированная ответственность
В тоже время, если просрочка возникла не по вине банка, а из-за административных ограничений со стороны Нацбанка, то вкладчик не получит никакого дополнительного возмещение. Соответствующую правовую позицию Верховный суд вынес в мае этого года. Как правило, Нацбанк вводит ограничения на снятие депозитов во времена кризиса. Например, сейчас лимит на возврат валютных вкладов составляет 250 тыс. грн в сутки в эквиваленте.
Лимит на гривневые депозиты до недавнего времени был на уровне 500 тыс. грн, но сейчас его полностью отменили. Однако ранее ограничения были гораздо более строгими. Например, в 2009 году Нацбанк ввел полный мораторий на досрочный возврат депозитов, ограничив таким образом всех вкладчиков в возможности пользоваться своими собственными сбережениями.
Плата за доверие
Банкиры согласны с тем, что заключение депозитного договора предполагает не только права сторон, но и взаимную ответственность.
«Нарушение условий договора, любой из сторон, безусловно должно быть компенсировано пострадавшей стороне, в рамках законодательства и согласно условий самого договора вклада. Отсутствие в прошлом реальной финансовой ответственности банков за задержку или не возврат средств клиента, стало одним из ключевых факторов утраты их доверия и возникшей, в следствие этого, паники и колоссальной потери ликвидности. В данном случае нарушался ключевой принцип частной собственности: право владения, распоряжения и пользования. В виду этого, компенсация клиенту финансовых потерь является абсолютно логичной, как в части выплаты процентного дохода за весь период нахождения средств на счетах банка, так и штрафных санкций, в том числе недополученной выгоды»,- говорит председатель правления Вектор Банка Вадим Березовик.
Банкиры считают размер пени в 3% завышенным.
«Такой размер неустойки за просрочку возврата вклада является неоправданным. Взыскание 3% пени от размера несвоевременно возвращенных вкладов за каждый день просрочки части вкладчикам банка, у которого возникли финансовые проблемы, приведет к нарушению прав остальных вкладчиков этого учреждения, поскольку сделает невозможным дальнейшее исполнение таким банком своих обязательств,- говорит член правления, директор по правовым вопросам Altbank Арсен Сорока.- Для решения вопроса ответственности банков при осуществлении операций по счетам клиентов, в том числе, вкладных операций, целесообразно было бы применять специальные нормативно-правовые акты, например закон "О платежных системах и переводе средств в Украине", которым установлено значительно меньший размер неустойки за просрочку платежа».
Тем не менее, установление общеобязательного штрафа за просрочку должно повысить общее доверие вкладчиков к банковской системе, так как у них будет больше возможностей компенсировать свои убытки при несвоевременном получении денег.
«Такой подход, в совокупности с механизмом защиты средств клиентов, который предусмотрен законодательством в части ключевого инструмента их защиты - Фонда гарантирования вкладов физических лиц, являются тем фундаментом, который способен вернуть доверие клиентов к отечественному финансовому сектору. Банкам, в свою очередь, это позволит получить существенный объём ресурсов, который можно и нужно направить на кредитование реальных секторов экономики. Ведь отсутствие реального кредитования в Украине это то, что в значительной степени тормозит экономическое развитие страны. А ведь это не только ВВП, но и рабочие места, база налогообложения и в принципе экономическое "лицо" Украины. То, что в конечном итоге, способно вернуть к нам иностранного инвестора»,- отмечает Вадим Березовик.