Предположим, что с учетом особенностей национального кредитосудия, банку удалось получить решение суда о взыскании с должника некоторой суммы долга. Как правило, раз в десять больше, чем была сумма выданного кредита. Теперь перед заемщиком стоит задача законными методами сделать невозможным либо затянуть исполнение такого решения суда.
Любые схемы, которые я бы предложил, могут очень быстро устареть - или законодатель внесет изменения в закон, или Министерство юстиции Украины изменит инструкцию о принудительном исполнении решений. Поэтому мне кажется целесообразным ознакомить читателей лишь со стратегическими правилами, которые скорее всего не изменятся. А уж как их применять каждый сможет придумать сам.
Правило первое – нельзя отнять и продать собственность, которая должнику не принадлежит. Если должник заранее – до начала судебной тяжбы или в процессе её – успел переоформить своё имущество на других лиц, то посягнуть на него кредиторы уже не смогут, даже не смотря на то, что должник продолжает пользоваться этим имуществом.
Это же правило распространяется на собственность, которую должник использует, несмотря на то, что она никогда ему не принадлежала. Например, невозможно продать квартиру должника, если она не приватизирована, а он в ней проживает или просто зарегистрирован; невозможно продать его дом, если последний достался ему по наследству, но человек наследство ещё не оформил, хотя фактически живет в нем. Точно также, нельзя реализовать землю должника, если она ему выделена решением местного совета, но право собственности ещё не зарегистрировано. Таких примеров можно приводить массу. В целом, каждый должник должен знать, что исполнитель начинает исполнительное производство с рассылки запросов в государственные органы, отвечающие за регистрацию и учет собственности (регистрационная служба, БТИ, МРЕО, земельные ресурсы, налоговая инспекция и так далее), чтоб выявить имущество, принадлежащее должнику. Если соответствующие службы дадут негативные ответы, то весьма велика вероятность, что исполнительное производство будет завершено и исполнительный лист возвращен кредитору без исполнения.
Тактика по реализации первого правила весьма примитивна – заключаются договора купли-продажи или дарения с доверенными лицами. Если должник беспокоится за безопасность своего имущества, можно от имени нового владельца оформить на должника доверенность на распоряжение собственностью или отяготить залогом/ипотекой в пользу бывшего владельца. Если подходящих доверенных лиц нет – их можно заменить юридическим лицом, передав имущество ему на баланс или в уставный фонд.
Собственники «Каравана», задолженность которого по облигациям к моменту объявления дефолта превышала 150 млн гривен, вывели свои активы на другое юрлицо... Почти также поступил и один из собственников сети магазинов «Сити’ком» Владимир Колодюк. Якобы из-за конфликта со своим братом Андреем, он вывел летом 2009 года сеть на другое юрлицо, что позволило не возвращать держателям облигаций около 100 млн гривен
— Павел Харламов, журналист:
Есть и более элегантные тактические схемы. Например, на моего клиента банк подал иск о взыскании задолженности по кредиту, выданному на покупку земли. Пока кредитное учреждение увязло в судебной тяжбе, я договорился с соседями клиента о том, что они подадут иск о признании его государственного акта о праве собственности на землю недействительным. Дескать, он нарушает границы их участка. Этот иск мой клиент признал в суде, и мы получили в первом же заседании необходимое решение. После регистрации этого решения, получилось, что у клиента нет права собственности на земельный участок, под ипотеку которого банк выдавал кредит. А, следовательно, нечего продавать с торгов.
В завершение, хочу обратить внимание на одну особенность первого правила - можно продать то, что принадлежит должнику, даже если он этим не пользуется. Очень часто заложниками споров с банком становятся люди, которые в свое время приобретали у должников автомобили. Распространенная практика покупки подержанного транспорта по доверенности, без снятия с учета в органах ГАИ, сослужила плохую службу нашим согражданам. Поэтому, готовясь к суду, предупредите "новых владельцев" вашего автомобиля о необходимости снять его с учета и зарегистрировать за фактическим собственником.
Правило второе - ресурсы кредитора не бесконечны. Обращаясь в исполнительную службу, кредитор готов к тому, что придется понести некоторые издержки, связанные с авансированием затрат исполнительного производства. К этим затратам, на начальном этапе, относятся расходы на почтовые отправления и проведение оценки имущества должника. Задача последнего сделать так, чтоб эти расходы возросли во много раз - не исключено, что при получении очередного требования от исполнительной службы об авансировании затрат, взыскатель откажется это сделать, что станет причиной возврата исполнительного листа без исполнения.
Тактические приёмы могут быть следующие: сняться с учета по месту жительства и подать исполнителю заявление с просьбой всю корреспонденцию отправлять в другое государство, дескать, должник там проживает.
У меня был случай, когда должник проживал в России и исполнительная служба была вынуждена отправлять ему письма в Москву. Это связано с дополнительными затратами взыскателя и позволяет выгадать некоторое время.
Но более важно то, что Закон Украины "Об исполнительном производстве" устанавливает определенный порядок взыскания. В первую очередь у должника изымаются наличные и безналичные деньги в украинской и иностранной валюте, ценные бумаги, затем движимое имущество и в последнюю очередь - недвижимость и жилье (глава 4 закона). Кроме того, пункт 5 статьи 52 этого же закона, позволяет должнику предлагать виды имущества и предметы, на которые следует в первую очередь обратить взыскание.
А теперь представьте себе ситуацию, что банк получает решение суда о взыскании задолженности с заемщика, взявшего кредит на покупку квартиры. Естественно, кредитное учреждение рассчитывает, оплатив оценку залога, продать его с торгов. Но заемщик предлагает исполнителю сначала обратить взыскание на акции, облигации, векселя, которые необходимо предварительно оценить за счет взыскателя. Затем, должник предлагает обратить взыскание на имущественные права, принадлежащие ему на основании договора инвестирования в строительство жилья. И хотя по этому договору сделано всего один-два платежа, но права уже имеют свою стоимость. Затем, должник предлагает обратить взыскание на поржавевший автомобиль, купленный им по бросовой цене... Каждое такое действие вынуждает исполнителя предлагать банку оплатить оценку этого имущества. И не исключено, что оценка может стоить больше, чем само имущество или имущественные права. Рано или поздно наступит момент, когда кредитор окажется не готов оплачивать очередную оценку.
Правило третье - ресурсы исполнителя тоже не бесконечны. В свое время я уже проводил акции по оплате долгов мелочью - монетами по 1 и 2 копейки. Такое действие сродни DDOS-атаке в компьютерных сетях, когда на один сервер происходит шквал обращений. Точно также, исполнителю, чтоб совершить одну операцию - принять частичное или полное погашение долга - необходимо было предварительно совершить множество операций, пересчитав вручную 130 тысяч монет. Но, даже теоретически, пересчитав их, он бы всё равно не смог забрать монеты, поскольку они весили 160 килограмм. Вы легко можете повторить этот фокус, потратив некоторое время на скупку мелочи в банках или у населения, через интернет. Исполнитель забирать деньги отказывается, исполнительное производство блокируется.
Точно также, по аналогии, можно предлагать обратить взыскание на деньги, находящиеся на расчётных счетах. Должник открывает во всех доступных отделениях разных банков счета. Как правило это происходит бесплатно. На каждый счет можно положить 1-2 гривны. Если оборотов по счету не будет, то за обслуживание его банк начислять деньги также не будет. Затем, исполнителю подаётся заявление об обращении взыскание на деньги, находящиеся на счетах и приложение в виде копий договоров об обслуживании, скажем, 400 счетов.
Смотрите, что при этом происходит. Формально исполнитель должен забрать деньги в первую очередь. Но для того, чтоб списать средства с 400 счетов, необходимо сначала написать 400 требований, потратив, минут 30 на каждое. Затем их нужно распечатать, переведя на это пачку бумаги. Затем, купить 400 конвертов и заполнить их, потратив ещё некоторое время. Почтовые марки на отправку одного письма будут стоить 3,50 грн., если письмо не заказное, или в два раза больше - если заказное. Таким образом, чтоб получить, например, 800 гривен с 400 счетов, исполнителю нужно будет потратить более 200 человеко-часов рабочего времени и минимум 1400 гривен на оплату издержек.
К слову, такой способ очень удобен для маскировки тех счетов, по которым должник получает зарплату или использует для взаиморасчетов. Этот принцип практикуется у военных - баллистические ракеты, помимо боевых ядерных блоков несут ещё десятки ложных целей, отвлекающих ракеты ПВО противника. И, безусловно, исполнитель разослав 400 запросов, вряд ли будет искать ещё один счет.
Широкий географический размах территории исполнения тоже способствует достижению цели. Если у должника много относительно дешевого имущества, на которое он просит обратить взыскание, находящегося в разных частях района, города, области, страны, то это серьезно затянет процесс.
Например, должник живет в залоговой квартире в Одессе, но получив требование исполнителя, сообщает, что ему принадлежит 3 сотки земли в Сумской области, гараж в Ивано-Франковске и автомобиль 1972 года выпуска в Запорожье. На это имущество он просит обратить взыскание. Можете себе представить, сколько на это уйдет времени. Бесконечностью может стать даже продажа обычного ветхого дома в селе, находящемся в 300 километрах от областного центра, с не узаконенной землей. Но этот дом вам предварительно следует купить.
Также был случай, когда за должником оказалось зарегистрировано транспортное средство - грузовик - который давно был продан на металлолом, но не снят с учета. В результате исполнитель объявил автомобиль в розыск и остановил исполнительное производство, фактически растянув взыскание на вечность.
Правило четвертое - удивляйте. Любое событие в процессе исполнительного производства, с которым исполнитель и взыскатель ранее не сталкивались, выбивает их из колеи и существенно затягивает исполнение решения. Используйте лазейки законодательства, создавайте нештатные ситуации - простор для фантазии здесь совершенно бесконечный. Приведу несколько схем, которые мной применялись и идей, которые ещё не использовались.
Об украинских монетках я уже писал, они, безусловно, удивляют, но ещё более удивляют монеты иностранные, а ведь это тоже деньги. Собрав за полгода 20 килограмм заморских монет, я предложил их принять, вынудив исполнителя сделать вид, что он сегодня выходной. Но это было только начало. Мне известно, что ГИС не имеет валютных счетов. Поэтому, предварительно скупив в Одессе, через интернет, всю неликвидную бумажную валюту (купюры), я написал заявление с просьбой принять её и зачислить на соответствующие валютные счета исполнительной службы. Это были китайские юани, сингапурские доллары, индийские рупии, гватемальские кетцали, арабские дихрамы, кенийские шилинги и ещё пятнадцать видов экзотических валют. А заодно, с особым цинизмом, попросил предоставить мне копии валютных лицензий Нацбанка, дающих ГИС право на осуществление взаиморасчетов именно в этих валютах.
Выше уже писалось, про банковские счета и про обязанность исполнителя списать с них деньги. Помогите ему в этом - купите по договорам цессии права на компенсационные счета вкладчиков Сбербанка СССР в отечественном Ощадбанке (это такие листочки оранжевого цвета, похожие на зародыш сберкнижки). Дело в том, что эти счета являются забалансовыми - деньги на них как бы есть, но получить их нельзя, пока государство не решит выплачивать именно по конкретному счету. В свое время, я предлагал исполнителю в счет погашения штрафа ГАИ (мой долг государству), списать деньги с компенсационного счета (долг государства мне). Исполнитель сильно увяз в переписке с Ощадбанком и через полгода взмолился о том, чтоб я рассчитался наличными.
Точно также можно за копейки покупать по договорам цессии права на вклады в кредитных союзах, которые обанкротились во время кризиса. Поскольку на договоре вклада не написано, что кредитного общества уже нет, то исполнителю потребуется время, чтоб это установить.
У кого есть свободные средства, можно провернуть более изысканную схему - положить некоторую сумму на депозит, обременить этот депозит залогом, взяв под него заем. А затем предложить исполнителю обратить взыскание на указанный вклад. Исполнитель, при этом, точно так же увязает в переписке с банком.
Не менее удивит ГИС предложение обратить взыскание на ценные бумаги. Так называемые "мусорные" ценные бумаги (не имеющие рыночной стоимости, - LB.ua) приобрести за бесценок совсем не сложно. Фондовый рынок Украины практически не развит, поэтому не исключено, что ваше предложение станет первым в практике исполнителя. Ценные бумаги, даже украинских предприятий, непросто оценить, непросто хранить и весьма сложно продать. А если речь идет о векселях предприятий Афганистана или облигациях из Нигерии?
Исполнителям практически не приходится иметь дело с оценкой и реализацией имущественных прав, поэтому здесь есть, чем их удивить. Предложите для начала обратить взыскание на имущественные права по договору инвестирования в строительство или в покупку земли. Затем, не давая опомниться, предлагайте продать ваши права на интернет-сайт, на торговую марку, на разного рода интеллектуальную собственность.
Государственным исполнителям не часто приходится иметь дело с изделиями из драгоценных металлов и камней. И уж точно они не смогут на глаз отличить платину от алюминия, золото от "цыганского золота" и зеленые стекляшки от изумрудов. Особенно в ситуации, когда должник уверяет, что всё ему досталось от бабушки, из Франции. Поэтому, предоставьте ведро таких сокровищ для проведения экспертиз и оценки.
Богатые люди с хорошим вкусом не часто становятся жертвами разорительной деятельности ГИС. Поэтому предметы искусства и картины исполнителям приходится редко продавать. Думаю, было бы эффективно предложить это сделать. Холст, рама и краски стоят недорого. Приобщайтесь к богеме - творите! Затем, принеся эту "мазню" исполнителю, расскажите ему про изысканность стиля, непередаваемые всплески эмоций... Ну и сообщите, что предки покупали сей шедевр на аукционе за большие деньги. После чего предложите назначить дорогостоящую искусствоведческую экспертизу и реализовать творение.
Правило пятое - повторяйтесь. Одни и те же операции можно повторять до бесконечности, умножая время необходимое исполнителю для их завершения.
Вспомним пример с банковскими счетами. Допустим ценой героических усилий исполнителю удалось списать деньги с 400 счетов и узнать, что кредитные союзы разорены. Обратитесь с заявлением о том, что счета вы пополнили, и подайте пару новых договоров вклада.
И точно также по всем остальным примерам. Можете даже не дожидаться завершения предыдущей операции, инициируйте новую. Не успел исполнитель передать торговцу ценными бумагами ваши облигации для продажи, как вы приносите новые. Не успел выставить на торги вашу картину, как вы написали новую, приобрели недорого участок земли где-то в Припяти и предлагаете всё это продать.
Правило шестое - бывают случайности. Случайности бывают разные. Я расскажу о тех с которыми приходилось сталкиваться и о тех, которые теоретически возможны.
Однажды, представляя интересы взыскателя, мне пришлось столкнуться с ситуацией, когда канцелярия суда случайно выдала исполнительный лист с ошибкой и ГИС этот лист вернула. По моему заявлению канцелярия устранила ошибку, но случайно допустила другую, и ГИС снова вернула её. В результате у меня ушел целый год на бесконечное устранение случайных ошибок в листе.
А бывают ситуации, когда исполнительный лист передается по месту работы должника для обращения взыскания на заработную плату. Работодателем при этом может быть юридическое лицо, физическое лицо-предприниматель или просто физическое лицо. Иногда бывает так, что работодатель случайно разоряется, увольняет работника и сам где-то девается. В итоге - ни должника, ни работодателя, ни исполнительного листа.
Все кредитные учреждения и государственные органы ведут учёт должников по идентификационным налоговым номерам, а в случаях отказа от их присвоения - по серии и номеру паспорта. И бывает так, что должник в процессе суда или после него, осознает весь вред нумерации и отказывается от ИНН по религиозным мотивам, переходя на учет по паспорту. И, надо же незадача, случается так, что паспорт теряется. Ему выдают новый, который он, как добросовестный гражданин регистрирует для налогового учета. Полагаю, в целом, последствия понятны. Те, кто желает более изощренно озадачить банк, могут экспериментировать с именем и фамилией, которые, как известно, легко меняются. То есть, например, кредит брал Иванов Сергей Петрович, паспорт КМ 123456, ИНН 1234567890. Приходит исполнитель с представителем банка по месту жительства должника и сталкивается с Михельсоном Евлампием Петровичем, паспорт КЕ 435213, без ИНН, хотя внешне случайно похожим на заемщика.
А ещё бывает так, что исполнитель закрывает производство в связи с отсутствием имущества у должника и возвращает банку исполнительный лист. Но взыскатель уверяет, что в письме прислали не оригинал исполнительного листа, а копию, но исполнитель уверяет, что отправлял оригинал, поскольку так указано в постановлении о закрытии исполнительного производства. Магия, да и только.
Правило седьмое - суд защищает наши права. Сразу оговорюсь - он защищает наши права не только потому, что справедливо и гуманно рассматривает дела, а потому, что рассматривает их в принципе.
Каждое действие исполнителя можно обжаловать в суде. Это препятствует исполнению решения, а в некоторых случаях может привести к коллапсу исполнения (об этом я писал в статье "О вреде жадности в исполнительном производстве").
По Закону Украины "Об исполнительном производстве" перед обжалованием отчета оценщика необходимо провести его рецензирование. Эти процедуры, хотя и не бесплатны, могут принести пользу тем, что нередко удается обжаловать оценку до момента её непригодности (отчет действителен в течение 6 месяцев). В результате банк вынужден оплачивать проведение новой оценки и терять время.
Постановления о назначении эксперта, оценщика тоже можно обжаловать. Если ситуация уже сильно запущена - можно обжаловать сам исполнительный лист, как не подлежащий исполнению - в этом случае, независимо от обоснованности жалобы, исполнительное производство останавливается до рассмотрения дела судом.
Но больше всего я люблю отменять решение суда, о взыскании задолженности, в последний момент перед торгами. Если исполняется заочное решение - подается заявление о его пересмотре; если решение, постановленное в общем порядке - апелляционная жалоба с заявлением о восстановлении срока обжалования. Восстановление процессуального срока или отмена заочного решения обязывают исполнителя прекратить исполнительное производство и вернуть лист в суд, который его выдал. Заёмщик и банк вновь возвращаются в состояние судебной тяжбы. И это после того, как банк потратил кучу ресурсов безуспешно пытаясь исполнить решение.
В завершение стоит добавить пару слов об ответственности за неисполнение решения суда, поскольку представители банка и исполнители могут этим стращать. Статья 382 Уголовного кодекса Украины предусматривает ответственность за умышленное неисполнение решения суда или препятствование его исполнению. Непосредственно должников, в отношении которых постановлены решения о взыскании с них денег, эта статья не коснется. Ведь человек не может взыскать деньги сам с себя. То есть их взыскание возложено на ГИС, как и ответственность за это. Кроме того, все действия описанные в данной статье будут трактоваться, как всестороннее содействие исполнительному производству, ведь должник не скрывается и сам предоставляет информацию о себе, своих финансах и имуществе.