Новые правила
В середине ноября парламент принял закон о потребительском кредитовании, который должен сделать процесс получения займов более понятным и прозрачным для клиентов. После его вступления в силу -- в июне 2017 года- банки будут обязаны сообщать потенциальным заемщикам размер реальной процентной ставки, указывать в кредитном договоре график погашения задолженности с четкими суммами и сроками оплаты, а также штрафами за просрочку. Также банкам будет запрещено рекламировать кредиты под ноль процентов или без документального подтверждения финансового состояния заемщика.
Кроме того, закон сделает более простыми условия погашения просроченных кредитов. Он устанавливает четкую очередность оплаты кредита: в первую очередь деньги будут направляться на погашение просроченных процентов и суммы кредита, затем – на плановое погашение процентов и тела кредита, и в последнюю очередь будут оплачены начисленные пени, штрафы и неустойки. Это сделает процесс погашения займов более быстрым, так как до сих пор часто заемщики направляли деньги только на уплату штрафов, а сама сумма займа при этом не уменьшалась.
Не активное кредитование
Желание сделать правила кредитования более понятными обосновано. После начала новой волны кризиса банки значительно снизили свою активность. По данным Нацбанка, за этот год общий портфель всех банковских кредитов практически не увеличился. Особенно пострадало именно розничное направление, которое традиционно считается более рисковым- кредитный портфель граждан уменьшился на 2,6 млрд грн и $580 млн. Осенью рынок несколько оживился.
«Ажиотаж, который традиционно был вызван back to school, возвращением из отпусков, но в это году он был экстремально высоким. В сентябре динамика был аналогична, спад увидели только в октябре. Поэтому по розничным кредитам динамика положительная: уже несколько кварталов наблюдается повышения объема кредитования, - говорит вице-президент, и.о. директора по развитию розничного бизнеса Альфа-банка Алексей Пузняк.- Состоятельные люди, если и кредитуются, то это авто и ипотека – это крупные покупки. По текущей структуре – то что мы наблюдаем – сделки имеют 50-60% первоначальный взнос. Это люди, у которых достаточно денег. В массовом кредитовании в третьем квартале мы замечали следующую тенденцию: кредит на конкретную покупку, или кредитная карта – для небольших покупок или закрытия небольших кассовых разрывов».
Из-за больших рисков невозврата потребительские займы стоят довольно дорого. По данным компании "Простобанк консалтинг", сейчас годовой кредит в гривне стоит от 60% до 160%. Поэтому далеко не каждый человек готов так переплачивать.
Популярная розница
За последние несколько лет ситуация с потребительским кредитованием кардинально изменилась. Если раньше граждане активно брали кредиты на какие-то крупные покупки, то теперь все более популярны нецелевые займы. Наибольшей популярностью пользуются кредитные карты, которые люди берут под какие-то текущие потребности или кредит на какую-то конкретную покупку.
"До 2013 года кеш-кредиты покрывали клиентские цели на ремонт, оплату услуг, покупки бытовой и компьютерной техники, обучение, развитие бизнеса. В течение последних 2-х лет банки предлагают нецелевые кредиты, что оправданно, исходя из текущей ситуации в экономике. В следующем году финансовые структуры смогут предложить населению уже более структурированные целевые кредитные продукты, если состояние экономики будет благоприятным", - говорит начальник управления продаж кредитных продуктов Укрсоцбанка Татьяна Никитина.
На волне кризиса все больше людей начали активнее экономить. Поэтому кредитные ресурсы чаще используются для покупки энергоэффективных товаров.
"Среди всей линейки кредитных продуктов розничного бизнеса Ощадбанка наиболее востребованными являются карточные кредиты держателям зарплатных, пенсионных, социальных карт,потребительские кредиты «на покупку энергоэффективных товаров» и «ипотечные кредиты». В течение нескольких лет банк удерживает лидирующие позиции в этих направлениях, а именно - около 80% рынка кредитов на покупку энергоэффективных товаров и около 50% рынка всех ипотечных кредитов", - говорит директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Валерия Малахова.
Кроме того, украинцы до сих пор ощущают на себе последствия кризиса. Поэтому многим из них тяжело расплатиться с займами, которые они взяли в банках еще несколько лет назад. Некоторые банки предлагают им перекредитоваться и тем самым снизить долговую нагрузку.
"Наиболее популярный продукт – «Рефинансирование». Данный продукт позволяет клиенту перевести кредиты из других банков на обслуживание в Кредобанк. Ценовые параметры продукта позволяют клиенту существенно уменьшить ежемесячный платеж по кредитам,- говорит директор департамента потребительского кредитования «Кредобанка» Сергей Кирюхин. - Что касается простых кредитов наличными, то в основном клиенты берут кредит на ремонт и на покупку товаров".
Практически без конкуренции В Украине работает множество финансовых компаний, кредитных союзов и ломбардов, которые также активно кредитуют граждан. Однако они так и не стали значительными конкурентами банкам, так как работают с различными категориями населения.
"Банки и финансовые компании работают с разной целевой аудиторией, соответственно разные требования к заемщикам и разные условия кредитования. Банки, в основном, кредитуют более надежный профиль клиента – официальное трудоустройство, хорошая кредитная история и т.д", - отмечает Сергей Кирюхин.
Поэтому банкиры не опасаются роста конкуренции со стороны других участников рынка.
"Жёсткой конкуренции нет. Финансовая компания и банк нацелены на работу в определённом сегменте клиентов. На практике эти интересы практически не пересекаются. Банкам важен клиент не только в процессе оформления и возврата кредита, но и предоставления дополнительных сервисов обслуживания", - поддерживает Татьяна Никитина.
Спокойные ожидания
Экономическая ситуация в Украине по прежнему остается не простой. Не смотря на обещание правительства поднять уровень минимальной зарплаты, доходы украинцев остаются низкими. Так что пока банкиры не ждут активного роста розничного кредитования в следующем году.
«В текущей ситуации мы до конца еще не понимаем, как сработает повышение коммунальных тарифов, которое произошло этой осенью: насколько это ударит по клиентам, насколько они смогут себе позволить больше платить по кредитам. Потому что любое увеличение по кредитам, соответсвенно, приводит к увеличению платежей. К сожалению, зарплаты не растут такими темпами, как это было в 2009/2010 годах, - говорит Алексей Пузняк. - Сейчас многие банки начинают переосмыслять свою роль в экономике. Как правило, когда начинается кризис, банки начинают обслуживать богатых клиентов. Когда кризис заканчивается, банки начинают кредитовать. Эти качели наблюдаются и в этот раз: в 2014 году все активно развивали сервис для богатых клиентов, сейчас, конец 2016 банки снова начинают смотреть в сторону кредитования розничных клиентов».
Главным образом все будет зависеть от общего состоянии экономики в Украине и желания людей тратить деньги на новые покупки.
"В следующем году Ощадбанк планирует наращивать объёмы потребительского кредитования за счет внедрения классического кеш-кредитования, внедрения новых карточных кредитных продуктов, а также поддерживать все программы и инициативы государства по кредитованию населения в случае необходимости. Рост ипотечного и автокредитования в следующем году напрямую будет зависеть от покупательской способности населения и стоимости денежного ресурса для банков", - заключает Валерия Малахова.