Кредитный портфель проблем
Кредитование в Украине почти остановилось после кризиса 2008 года. А новые потрясения привели к тому, что с начала года (с января по апрель) все банки страны выдали сообща кредитов на минус 2,9 млрд гривен. То есть они собирали деньги с должников и списывали совсем безнадежные долги, а не раздавали новые займы.
Деньги есть, говорят банкиры. Но кредитовать мешает отсутствие спроса со стороны платежеспособных заемщиков и пробуксовка с реформами в судебной и финансовой сферах.
«Наличие денег не является драйвером для кредитования. Многие предприятия очень закредитованы, большинство из них не имеют свободных залогов. Кроме того, отсутствует платежеспособный спрос, так как не у всех клиентов есть хорошая кредитная история и бизнес- модель, - говорит глава правления Укрсоцбанка Тамара Савощенко. - реформа в секторе токсичных активов двигается очень медленно. При этом Нацбанк ужесточает требования к расчету резервов».
Активизировать кредитование банкирам мешает и огромное количество проблемных клиентов-должников, которые не обслуживают свои кредиты. По данным Нацбанка, объем проблемных кредитов уже превысил 40% всех займов. Поэтому банкиры ждут, когда проблема будет решена на законодательном уровне депутатами. Одно такое решение Рада приняла 14 июня.
«Принятие закона о финансовой реструктуризации позволит урегулировать вопрос проблемных долгов по 25-30% всей задолженности»,- считает председатель совета Независимой ассоциации банков Украины Роман Шпек.
Деньги есть, но не для всех
Нацбанк упрекает банкиров в том, что они финансируют исключительно госсектор, а не коммерческий.
«Деньги в системе есть. 58 млрд грн вложено в депозитные сертификаты Нацбанка, и с начала года банки купили облигаций внутреннего госзайма (ОВГЗ) на почти 16 млрд грн. При этом банки не спешат инвестировать средства в кредитование [частного сектора], - констатирует и. о. заместителя главы НБУ Катерина Рожкова. – Даже если сейчас проведут все необходимые реформы, банки вряд ли смогут быстро начать кредитовать. Потому что им нужно самим решить свои проблемы».
Банкам действительно сейчас интереснее инвестировать деньги в государственные ценные бумаги, чем кредитовать предприятия и население. Кредитование правительства сейчас является гораздо менее рискованным и зачастую более прибыльным делом.
«Имеющуюся валютную ликвидность банки размещают в безрисковые государственные облигации внутреннего рынка с высоким уровнем доходности. На сегодня это является единственной альтернативой размещения валютных ресурсов, принимая во внимание более чем высокий кредитный риск по валютным кредитам в корпоративном сегменте, где заемщики из-за падения внутреннего потребления и спроса на внешних рынках все чаще проводят реструктуризации и объявляют дефолты по своим долгам», - объясняет член правления, директор казначейства «Идея Банка» Владимир Кузьо.
Как быть бизнесу
Предприниматели учатся выкручиваться без доступных банковских кредитов. Если крупный прозрачный бизнес еще может продать часть акций, выпустить облигации или получить деньги международной организаций (ЕБРР, IFC и других), то у малых и средних предпринимателей вариантов меньше. Не считать же вариантом сомнительные предложения финансовых компаний и ломбардов, услугами которых обычно пользуются физлица, чтобы протянуть до зарплаты или совершить крупную покупку.
Один из новых вариантов - так называемое пиринговое кредитование (еще его называют сетевое, децентрализованное, peer-to-peer или p2p-кредитование), когда банк (или другая компания) выступает координатором денежных потоков между инвесторами и заемщиками, а не кредитором. По данным НБУ, на 1 июня 2016 года объем таких кредитов в Украине достиг 1,5 млрд гривен, причем 0,6 млрд - в марте 2016 года. Объемы такого вида кредитования в мире растут еще более быстрыми темпами.
«Банковские программы в большинстве случаев подразумевают суммы от 25 тысяч евро. Для маленьких предприятий, например, сапожных мастерских, кафе, парикмахерских, это просто неподъемные суммы. У них потребность составляет 10-20 тыс. грн на срок до года, - рассказывает глава правления ПриватБанка Александр Дубилет о p2p-кредитовании. - Поэтому мы помогаем инвесторам находить небольшие проекты и напрямую кредитовать их».
Однако такой вид инвестиций и кредитов не подпадает под действие закона "О банках и банковской деятельности", его не контролирует ни Нацбанк, ни какое-либо другое ведомство. То есть ответственность банков-посредников в такого рода сделках минимальная. Нацбанк при этом опасается, что посредники могут таким образом финансировать связанный бизнес и не будут отображать сделки в своей бухгалтерской отчетности. В апреле 2016 года НБУ обратился к банкирам и депутатам с предложением законодательно урегулировать p2p-кредитование.
Подстегнуть традиционное банковское кредитование мог бы дешевый ресурс от регулятора.
«В Венгрии среднии ставки по кредитам составляют 7-12%. Но при этом была внедрена государственная программа кредитования. Все банки, которые готовы кредитовать предприятия, могут получить фондирование под 0%. При этом они могут поставить свою маржу не выше 2,5%. В итоге конечная стоимость кредитов для потребителей составляет 2,5%. Это влияет на спрос на кредитование», - считает глава правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач.