Еще в начале 2008-го объем проблемных кредитов был сравнительно небольшим – 6,35 млрд. грн. Менее чем за два года этот показатель увеличился до 46,05 млрд. грн. Это как два транша МВФ, десять годовых бюджетов Минздрава или больше трех годовых бюджетов Минобразования. Всему виной обвал гривны, ведь подавляющее большинство ссуд было выдано в долларах.
Банкиры говорят, что это – далеко не предел проблемных долгов. «По нашим оценкам, реальный объем просроченных кредитов – около 15% от активов банковской системы», – говорит Александр Печерицин, начальник отдела анализа финансовых рынков ING Bank Ukraine. Другими словами, реальный размер просроченных долгов может составлять более 90 млрд. грн.
Часть этих денег вернуть нереально. «В первом квартале 2010 года банки приступят к списанию проблемных долгов», – утверждает финансовый аналитик компании «Сократ» Роман Сиротян. С ним согласны и
другие эксперты. «Банки каждый год списывают часть безнадежных долгов. В будущем это даже дает возможность уменьшить налог на прибыль», – объясняет экономист Борис Соболев.
Амнистии не будет
Однако «безнадежными» считаются далеко не все кредиты, по которым люди или компании просто перестали платить. В такую категорию попадают только те случаи, когда у клиента уже забрали квартиру или
машину и продали ее. Но при этом сумма продажи весь долг не покрыла, а сам клиент вернуть деньги не способен. Однако даже в таком крайнем случае заем не всегда признается безнадежным. Например, в
договоре с банком может быть оговорка – клиент отвечает за своей кредит иным своим имуществом. В таком случае будут пытаться продать хоть что-то из имущества должника, чтобы вернуть банку деньги.
Только когда выясняется, что с заемщика уже действительно нечего взять, долг признается безнадежным и списывается. «На подобные процедуры иногда уходит несколько лет», – говорит председатель
правления ОТП Банка Дмитрий Зинков.
Хотя случаи продажи залогов и считаются крайними, однако это не значит, что их сейчас мало. Именно во время кризиса банки провели аукционы по продаже отобранных у клиентов кредитных машин и
выставляли на продажу залоговые квартиры. Если квартиры мало кто покупал, то машину всегда продать легче. При этом обвал цен как на квартиры, так и на машины наверняка многих клиентов поставил в
очень трудное положение. Продать залог можно, но теперь он стоит намного дешевле, чем составляет весь долг банку. Что в таком случае происходит – зависит от условий договора конкретного банка с тем
или иным заемщиком. Даже если банк уже продал права на долг коллекторам, а сам долг списал, клиенту все равно придется найти деньги.
Шило в мешке
Увеличение объема проблемных долгов происходит на фоне аукционов Нацбанка по продаже долларов для заемщиков банков. С самого начала проведения этих аукционов несколько банкиров в один голос
утверждали, что подобные мероприятия значительно сократят проблемную задолженность. Произошло наоборот – просроченные долги не только не уменьшились, но и продолжают расти. «Это объясняется тем, что
далеко не все свои проблемные долги банки указывали в отчетности. Это происходит постепенно, по мере того как тот или иной долг признается безнадежным», – говорит Александр Печерицин. Действительно,
доля проблемных кредитов, к примеру, Райффайзен Банк Аваль – 18,2% от общих активов. Тогда как в официальных отчетах НБУ по этому банку указаны менее драматичные показатели.
Пока банкиры решают, что делать с клиентами, которые не могут или не хотят платить по кредитам, Нацбанк преподносит им все новые и новые сюрпризы. Буквально недавно была обнародована свежая идея
НБУ – отменить право клиентов досрочно снимать свои деньги с банковского вклада. Кроме этого, в главном банке страны активно обсуждается еще одно предложение – выплачивать проценты по валютным
вкладам в гривне, да еще и по курсу НБУ. По мнению банкиров, это снизит доверие вкладчиков к банкам, ведь мало кто захочет получать гривну, доверив банку доллары.
Общий объем проблемных долгов в банковской системе Украины (данные НБУ)
01.01.2005 – 3,145 млрд. грн.
01.01.2006 – 3,379 млрд. грн.
01.01.2007 – 4,456 млрд. грн.
01.01.2008 – 6,357 млрд. грн.
01.01.2009 – 18,015 млрд. грн.
01.08.2009 – 46,055 млрд. грн.
01.01.2010 – 65 млрд. грн. (прогноз)