ГлавнаяЭкономикаДержава

Пассивные заработки падают

Украинский банковский рынок можно обвинить в нестабильности, частых изменениях правил игры и утаивании информации, но уж никак не в жадности. Практически нигде в мире нельзя больше получать такую огромную доходность по депозитам, как на отечественном рынке.

Понятно, что быть щедрыми банки заставляет не альтруизм и забота о клиенте, а длящийся уже несколько лет кризис ликвидности. Однако украинские вкладчики с удовольствием пользуются такой ситуацией и зарабатывают на депозитах такую высокую прибыль, которую показывает не далеко каждый успешный бизнес.

Банкиры жаждут дешевых денег

Фото: Макс Левин

За последние 3-4 года украинские вкладчики привыкли, что цена розничный гривневых депозитов начинается с отметки в 20%. Не редкостью были случаи, когда в праздники, акции или просто в рамках различных программ лояльности граждане размещали средства и по 25-26% годовых. С учетом того, что в Европе средняя стоимость депозитов составляет 4-5%, а порой и ниже, украинские банки выглядят просто благотворительными организациями.

Такую нездоровую тенденцию, которая не позволяет рынку развиваться и активизировать кредитование, банки стараются переломить уже второй год подряд. Однако пока что это им не очень хорошо удается. С начала этого года кредитные учреждения постепенно снижают стоимость депозитов для населения, однако происходит это чрезвычайно медленно. По данным Украинского индекса ставок по депозитам физлиц, если в начале года гривну в среднем можно было разместить под 19,38% годовых, то сейчас вкладчики могут рассчитывать на 17,28%. Конечно, на рынке еще остаются игроки, которые до сих пор готовы платить своим клиентам 20-23% годовых, однако в основном это небольшие учреждения, чья потребность в ликвидности всегда выше, чем у крупных банков. Но скорее всего и они в ближайшее время пересмотрят свою тарифную политику, так как снижение ставок уже носит массовый характер.

Такая привлекательная валюта

Еще меньше, чем в гривне, банки заинтересованы в привлечение на свои счета иностранной валюты, так как им ее сейчас практически некуда направлять. Кредитование населения в валюте запрещено, а многие предприятия сами предпочитают заимствовать средства в гривне, чтобы защитить себя от валютных рисков. Поэтому ставки по депозитам в долларах и евро также постепенно снижаются. Сейчас они составляют в среднем 7% и 6% соответственно.

Источник данных: НБУ
Источник данных: НБУ

"Вкладчик традиционно считает доходность по размещенным в банке средствам, сравнивая доходность по депозитам в гривне и иностранной валюте. С учетом того, насколько велики опасения по девальвации, вкладчик делает для себя вывод. На текущий момент девальвационные ожидания в стране минимальны. Вполне очевидно, что сейчас выгодней вкладывать средства в гривне под 18–19% годовых, нежели в валюте под 8–9% годовых. Таким образом, разница в 10 процентов между процентными ставками на текущий момент является для вкладчика определяющей",-- говорит директор по розничному бизнесу банка «Надра» Сергей Козлов.

Впрочем, пока граждане не потеряли аппетит к валютным сбережениям- общий депозитный портфель банков на 45% состоит именно из нее. А с началом нового бизнес-сезона девальвационные ожидания, как правило, увеличиваются и население еще более активно покупает американскую и европейскую валюту и направляет ее на депозиты. Поэтому можно ожидать, что из-за переизбытка валютной ликвидности ставки на такие вклады в течении осени будут продолжать снижаться. Банкиры прогнозируют, что они могут упасть на 1-1,5%.

Лучше меньше да лучше

Банкиры сетуют на то, что украинцы продолжают предпочитать матрасы и подушки их счетам и депозитам для сбережения средств. Поэтому банки делают все возможное для того, чтобы привлечь себе хотя бы какую-то часть из этих ресурсов. Однако уровень доверия к банковской систем оставляет желать лучшего. Население еще не забыло 2009 год, во время которого действовал негласный мораторий на досрочный возврат депозитов. Поэтому как бы банки не уговаривали граждан, какую бы высокую доходность не предлагали, население пока не спешит доверять им свои сбережения на длительные сроки.

Из общего розничного депозитного портфеля размером в 418 млрд грн на срок свыше двух лет размещены всего 3% средств — 11,3 млрд грн. Банки признают, что даже сейчас спустя пять лет после начала кризиса, они не в состоянии сформировать крупные депозитные портфели на сроки более длительные, чем 1 год. Наиболее популярными являются вклады длинной всего в пол года. А те граждане, которые стараются максимально защититься от всех рисков, предпочитают размещать средства вообще всего на 3 месяца. А более 20% всех средств граждан (90,6 млрд грн) размещены на текущих счетах, которые можно снять в любой момент.

Не последний шанс

Несмотря на постепенно падение депозитных ставок, вкладчики еще могут получить возможность заработать. С началом осени традиционно активизируется необходимость в ликвидности, которую банки планируют выдавать в качестве кредитов. Поэтому им будут необходимы дополнительные средства, за которые они готовы будут платить повышенную доходность. Фактически, у них просто нет другого выбора, так как для большинства игроков депозиты населения являются единственным источником средств.

"К середине осени традиционно возрастает деловая активность, что может повлечь небольшое увеличение ставок на 1-2% – банки будут нуждаться в дополнительных ресурсах. Однако к началу следующего года доходность депозитов может вернуться на сегодняшний уровень и даже может возобновиться тренд к их снижению",-- отмечает директор департамента развития розничного бизнеса "Банка Национальный кредит" Наталья Анникова.

К новогодним праздникам банки, как правило, проводят всевозможные акции и предлагают населению разместить средства по повышенным ставкам. Поэтому удачно инвестировать можно будет еще в конце этого - начале следующего года.

Елена ГубарьЕлена Губарь, журналист
Читайте главные новости LB.ua в социальных сетях Facebook, Twitter и Telegram