Достают из-под матрасов
Формально банкиры могли кредитовать население в долларах и евро с начала года. 1 января перестал действовать закона #1533-VI «О внесении изменений в некоторые законы с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса», которым с 23 июня 2009 года запрещалось валютное кредитование населения. Такие кредиты можно было выдавать только на лечение и обучение за рубежом.
Но до сих пор банки не спешили начинать валютное кредитование. «Для чего это нужно делать? Вряд ли стоит наступать на те же грабли»,- говорит зампред правления банка «Финансы и Кредит» Виктор Голуб.
Население задолжало банкам кредитов в иностранной валюте на 137 млрд грн. по последним данным Нацбанка на 1 мая. Зато портфель вкладов населения в инвалюте составляет уже 139 млрд грн. Таким образом перевес валютных депозитов над кредитами, который начался в апреле, составил 2,4 млрд. грн. Такое превышение произошло впервые с конца 2006 года (см. график №1).
ГРАФИК №1 Как менялись кредитный и депозитный портфели населения в инвалюте
Заграница не поможет
До кризиса в 2007 и 2008 годах банкиры выдавали инвалюту, купленную за рубежом под низкие проценты. Доходность таких сделок была так велика, что банки наращивали объемы валютного кредитования просто таки фантастическими темпами. Причем проще всего с инвалютой обстояли дела у банков с западными собственниками (см. график №2).
ГРАФИК №2 Как выдавали кредиты в инвалюте
Теперь одалживать за границей деньги сложно. Западные банки зализывают раны после кризиса и могут рассчитывать только на собственные ресурсы. А российские банки могут легко привлечь рублевые ресурсы, но такие кредиты пока что не пользуются особой популярностью. «Мы не наблюдаем большого спроса на рублевые кредиты», - констатирует первый зампред правления «Сбербанка России» в Украине Александр Ведяхин.
Зато украинцы сами активно несут на депозиты именно иностранную валюту из-за недоверия к гривне. И банкиры пока не знают, что делать с этими деньгами. «Пока банковская система накапливает деньги, а потом посмотрим, что с ними делать. В валюте выдано уже и так очень много кредитов», - говорит председатель правления Индустриалбанка Леонид Гребинский.
Куда девать деньги
Но просто копить деньги не получится, ведь банки должна зарабатывать, чтобы платить проценты своим клиентам. Поэтому они намерены направлять вырученную на депозитах валюту на кредитование предприятий. В первую очередь деньги получат уже проверенные банками клиенты, которые имеют валютную выручку. «Деньги будут идти на займы юридическим лицам, тем более, что кредиты в иностранной валюте дешевле, чем в гривне», -- констатирует председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.
Впрочем, кредитовать компании банкирам непросто. Государство тянет с возвратом НДС для экспортеров, а бизнес многих предприятий настолько непрозрачен, что банковские клерки просто не рискуют одалживать таким фирмам деньги. Официально многие компании даже показывают убытки. К тому же юридические лица и так закредитованы, так что все иностранные деньги пустить на этот рынок у банкиров вряд ли получится. Заметим также, что прибыль от кредитования физических лиц куда выше прибыли от кредитования юридических лиц. Поэтому банкиры могут в погоне за сверхприбылями снова открыть источник валютных кредитов для “физиков”.
Пока этого не случилось, и единственной доступной инвалютой для населения остается российский рубль. «В настоящее время на рынке происходит активный рост объемов потребительского кредитования физических лиц, что свидетельствует о потребительском настроении населения - в первую очередь приобретается так называемая «белая техника» для дома», - говорит Александр Ведяхин. Такие кредиты его банк в рублях не дает - только в гривне. Но банкир надеется, что доходы людей вырастут еще больше, и они начнут брать кредиты уже в рублях на машины и квартиры.
Средневзвешенная ставка по валютным кредитам по официальным данным Нацбанка составляет 10,1%, тогда как по гривневым - 13%. Это данные по юридическим лицам, ведь физикам в инвалюте денег почти не дают (только в рублях, и только один банк).
Но даже по этим скудным данным видно, что кредиты в инвалюте кажутся более дешевыми. На ипотеку в гривне в среднем дают под 18,7%, а в рублях под 14,5%; на авто в гривне дают под 16,6%, а в рублях - под 14% (данные “Простобанк Консалтинг” и Сбербанка России). Осталось только открыть поток потребительского кредитования в иностранной валюте, чтобы Украина пошла белорусским путем.