Начнем с законодательства. Итак, деятельность банков регулируется законом Украины «О банках и банковской деятельности», орган осуществляющий контроль и регламентирующий деятельность банков – как государственных, так и коммерческих – Национальный банк Украины. Деятельность кредитных союзов подпадает под действие Закона Украины «О кредитных союзах» от 2001 года. Контроль и регулирование – Национальная комиссия, которая осуществляет государственное регулирование в сфере финансовых услуг (Госфинуслуг). Деятельность ломбардов регулируется Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» и рядом другим нормативных актов, подконтрольна тому же Госфинуслуг.
Отсюда вытекает следующее: регулирование деятельности ломбардов, как и кредитных союзов, осуществляется так же, как и регулирование других финансовых компаний. Т.е. ни ломбард, ни кредитный союз не обязаны раскрывать стоимость кредитов и сопутствующих услуг для заемщика, не ограничены в изменении ставок по кредиту после подписания договора. Что касается банков, то здесь более строго регламентировано взаимодействие с клиентами. Банки обязаны уведомить клиента о стоимости кредита, обо всех условиях и требованиях. Их деятельность четко регулируется постановлениями и инструкциями НБУ.
Кредитные союзы изначально создавались как союзы взаимопомощи, когда группа людей доверяет свои сбережения союзу, и каждый член союза имеет возможность получить кредит. Эти неприбыльные организации нельзя отождествлять с банками, которые по сути своей являются предприятиями, работающими на прибыль. Участник кредитного союза берет на себя финансовые риски деятельности кредитного союза в размере своего паевого участия. Еще один важный нюанс, не все то, что названо «кредитный союз», им является. Поэтому важно обращать внимание на договор и на разрешительные документы, чтобы в желании получить кредит не стать вечным пайщиком такой организации.
Риски кредитной деятельности кредитных союзов покрываются высоким процентными ставками по кредитам. Т.е. требований к заемщику хоть и меньше, чем в банке, но заплатить за такой кредит придется в разы дороже. Помимо высокой процентной ставки по кредиту, может быть ежемесячная процентная ставка, причем на всю сумму кредита, а не на оставшуюся часть. Также может быть высокий процент за каждый день просрочки. К тому же, клиента кредитного союза могут попросить совершить платеж по кредиту вперед на несколько месяцев и т.д.
Кредитование в ломбардах также отличается от банковского более высоким процентом по кредиту. Процент насчитывается за день пользования кредитными средствами. Как правило, кредит в ломбарде - это незначительные суммы, если речь идет о таких предметах залога как бытовая, видео-, аудио-, компьютерная техника, ювелирные изделия и т.д. Если предметом залога выступает автомобиль, то сумма кредита может быть большей. Привлекательным в таких кредитах может стать то, что договор может быть продлен на больший срок (при условии выплаты процентов по займу). Также к плюсам такого кредитования можно отнести скорость принятия решения и выдачи кредита и отсутствие требований по документам (только документ, удостоверяющий личность). Из минусов: предмет залога не страхуется, и остается надеяться только на добросовестность персонала и репутацию ломбарда. Да и сама процентная ставка – это существенный минус, она может быть 200-250% годовых, а то и до 365% годовых.
Иными словами, при потребности в кредите, важно оценить все возможности, внимательно изучить договор, а главное хорошо понимать, кому становишься должен.