Согласно действующему законодательству, лимит выплат за ущерб имуществу (автомобилю) - 100 000 грн. каждому пострадавшему, общая сумма выплат не может превышать 500 000 грн. Надо ли говорить о том, что суммы в 500 000 грн. не хватит для компенсации ущерба в произошедшем в центре Киева ДТП? Только по предварительным оценкам страховщика ОСАГО автокрана, ущерб измеряется миллионами гривен. Ту часть ущерба, которая не будет покрыта полисом ОСАГО, пострадавшие могут попробовать получить через суд с компании-владельца автокрана. Очевидно, что это длительный, трудоемкий, затратный процесс и нет уверенности, что по итогу судебного разбирательства пострадавшие смогут в реальности получить компенсацию с виновника ДТП.
Ситуация подтверждает давно назревшую, очевидную проблему украинского ОСАГО: необходимость повышения уровня и качества страховой защиты автовладельцев, в первую очередь – увеличения лимитов выплат и скорости выплаты страхового возмещения.
Иногда можно услышать мнение о том, что ДТП, где реальный ущерб превышает лимиты выплат, не так много, и мол, стоит ли из-за этого беспокоиться?
Да, таких случаев по статистике МТСБУ всего 1,13% от общего количества случаев имущественного ущерба в ДТП (данные по итогам 8 мес. 2018 г). Вроде бы немного. Но их количество растет – в тот же период прошлого года их доля составляла 0,73%. При этом, эти чуть более 1% случаев ущерба на суммы свыше 100 000 грн. (около 1 тыс. страховых случаев), дает почти 7% от общей суммы имущественного ущерба в ДТП. Достаточно большие суммы, если учесть, что только за 8 мес. 2018 г. страховые компании выплатили 1, 4 млрд. грн.
Есть моральная и этическая сторона вопроса. Даже если случаев ДТП, где ущерб превысил страховые лимиты, относительно не так много в общем количестве («не так много» - тысячи случаев в год) – разве пострадавшие в них должны оставаться без полноценной страховой защиты? Согласитесь, никто из нас не хотел бы оказаться в такой ситуации.
Вопрос увеличения лимитов страховых выплат по ОСАГО давно назрел. Мы рассчитывали на принятия новой редакции закона «Об ОСАГО», где было предусмотрено постепенное повышение лимитов страховых выплат до европейских стандартов (размеры выплат за ущерб имуществу): вначале до 500 000 грн. на одного пострадавшего и 2млн. грн. на один страховой случай, и постепенно до 8 млн. на одного пострадавшего.
К сожалению, законопроект не был принят ВР, но это не значит, что вопрос останется нерешенным. Нам надо задействовать другие пути: повышение лимитов решением Нацкомфинуслуг, как это было сделано в 2016 году, разработка и лоббирование принятия нового законопроекта, регулирующего сферу ОСАГО.
Второе важное направление повышения качества страховой защиты – сокращение сроков выплаты страхового возмещения. Именно на затягивание сроков выплат поступает основная часть жалоба на страховщиков ОСАГО (почти 80% от общего количества жалоб). Учитывая общий очень незначительный уровень жалоб на страховщиков ОСАГО (около 1% от общего количества урегулированных страховых событий), можно сказать, что, убрав причины жалоб на сроки выплат, рынок ОСАГО сведет жалобы на его работу к почти нулевому уровню.
За последнее время ситуация со сроками выплат страхового возмещения значительно улучшилась: по итогам второго квартала средний срок сократился до 89 дней с момента ДТП. Напомню, что законодательно срок урегулирования определен как 90 дней с даты подачи пострадавшим заявления на выплату.
Очень существенно выросла доля страховых случаев, урегулированных в срок до 90 дней с момента ДТП (с 45% в 2015 году до 65% в 2018).
Недавно Нацкомфинуслуг как Координационный совет МТСБУ утвердила нормативный документ, согласно которому, если страховщик осуществляет выплаты в срок более 60 дней с момента ДТП и у него таких дел более 60%, то он делает в фонды МТСБУ в 1,5 раза большие отчисления, чем те компании, кто укладывается в этот срок. Этот финансовый механизм будет стимулировать страховые компании к пересмотру и улучшению бизнес-процессов урегулирования убытков и как следствие, более быстрому осуществлению выплат.
Регулятор, МТСБУ, страховщики ведут большую работу для того, чтобы пострадавшие в ДТП получали выплаты максимально быстро, существующие сроки урегулирования могут и должны быть еще улучшены. Одним из путей ускорения выплат мы видим в расширении системы прямого урегулирования убытков, где уже сейчас сроки выплат практически в два раза меньше, чем в среднем по рынку.
Обеспечить высокое качество страховой защиты для пострадавших в ДТП – означает повысить доверие страхователей к рынку ОСАГО, создать надежную базу для его долгосрочного развития.